Багато українців, що працюють у Польщі, мають наміри залишитися тут на тривалий час, тож питання про кредит на житло може бути актуальним для багатьох із нас.
Так, згідно з даними дослідження “Пульс трудової міграції. Інтеграційні наміри українських трудових мігрантів у Польщі” (проведене аналітичним центром Gremi Personal, оприлюднене в лютому 2021 р.) 46,4% опитаних українських працівників у Польщі планують з високою ймовірністю залишатися жити за кордоном, а 55,5% опитаних українців мають намір придбати тут власне житло. З минулорічної розвідки bankier.pl також помітно, що українці виразно домінують серед іноземців, які купують житло та землю в Польщі.
З огляду на це, питання про кредит на житло може бути актуальним для багатьох із нас. Тож сьогодні UAinKrakow.pl розповідає детальніше про іпотечні кредити для іноземців у Польщі. Ми будемо говорити переважно про купівлю жила, а не нерухомості для ведення бізнесу. Також будемо розглядати лише іноземців, що не є членами ЄС чи інших країн Зони вільної торгівлі (щоб описати найбільш актуальну для українців ситуації).
Дозвіл на купівлю нерухомості
Перед тим, як купувати житло, слід з’ясувати правові підстави купівлі нерухомості для іноземців, адже в кожній державі свої особливості. У Польщі основним джерелом інформації щодо правил купівлі житла іноземцями є Закон про набуття нерухомості іноземцями (Ustawa o nabywaniu nieruchomości przez cudzoziemców) від 24.03.1920р. (так, закон справді 1920 року), просто до нього внесено низку змін, найновіша – цьогорічна).
Загалом, для купівлі нерухомості іноземець повинен мати підтвердження права на легальне проживання в Польщі, як от карту тимчасового перебування або карту довготермінового резидента ЄС.
https://uainkrakow.pl/dozvil-na-tymchasove-perebuvannia-v-polshchi-na-pidstavi-roboty-yaki-dokumenty-potribni
Без спеціального дозволу можна купити:
- квартиру (“для реалізації базової житлової потреби”);
- гараж (або частку території, призначеної для гаражу, як от місце в підземному паркінгу);
- іншу нерухомість (у випадку, коли іноземець має карту сталого перебування чи є довготерміновим резидентом ЄС і мешкає в Польщі щонайменше 5 років від видання цього дозволу).
В інших випадках: як от купівля сільськогосподарських земель, купівля нерухомості для ведення бізнесу, ділянки під забудову, а також у випадку купівлі будь-якої нерухомості у прикордонній зоні, необхідний дозвіл від Міністра внутрішніх справ Польщі.
Зверніть увагу: якщо ви купуєте квартиру з невеличким клаптиком землі (mieszkanie z ogródkiem), то зазвичай отримувати дозвіл на купівлю цієї землі не потрібно.
Право іноземців на іпотечний кредит
Житлове кредитування іноземців, які легально мешкають у Польщі відбувається на таких же умовах, що й для польських громадян. Більшість банків охоче видають кредити іноземцям, якщо тільки в тих все гаразд із документами, прийнятний для банку рівень доходів та хороша кредитна історія (що так само важливо і для польських громадян). Втім, деякі з польських банків відмовляються кредитувати іноземців, тож варто запитувати безпосередньо в установах. У більшості випадків заяви іноземців усе ж таки розглядають.
Які документи слід підготувати?
Разом із заявою щодо іпотечного кредиту слід підготувати низку документів, серед яких:
- паспорт;
- карта перебування (чи “синю карта”) та дозвіл (zezwolenie) на перебування в Польщі;
- дозвіл на роботу в Польщі;
- підтвердження місця проживання (іноді вимагають довідку про реєстрацію (meldunek), іноді достатньо договору винайму житла;
- історію банківського рахунку за останні три місяці з інших банків, у яких ви маєте чи мали рахунки (якщо ви подаєте внесок до банку, в якому відкритий ваш поточний рахунок, то банк сам перевірить історію рахунку);
- інформацію про працевлаштуванняя й доходи (довідка про заробітну плату з основного місця праці, що містить також інформацію про характер договору про працю; також слід додати інформацію про додаткові доходи: як от додаткові заробітки, гонорари тощо). Різні банки мають різні вимоги, але на практиці, чим вищі доходи і стабільніша робота, тим вищі шанси отримати кредит;
- документи, що стосуються нерухомості, яку ви хочете купити
Банк також може попросити інформацію, яка підтверджує відсутність заборгованостей в банках з інших країн, проте в жодного зі знайомих нам українців не просили).
Варто ретельно з’ясувати, які документи вимагає “ваш” банк і підготувати їх відповідно до цих вимог.
https://uainkrakow.pl/dozvil-na-postiine-perebuvannia-v-polshchi-perelik-dokumentiv-ta-neobkhidna-informatsiia
Первинний і вторинний ринок житла: на який кредит розраховувати?
У Польщі банки кредитують купівлю житла на вторинному ринку так само, як і на первинному, на однакових умовах. Втім, купуючи нове помешкання “w stanie deweloperskim”, можна взяти іпотечний кредит в не лише на купівлю, але й на ремонт (“wykończenie”). Це буде один кредит на тих самих умовах, що й суто на купівлю нерухомості (така можливість часто справді рятівна, адже на приведення щойно збудованої квартири до житлового стану доводиться витрачати чималі кошти). Якщо ж ви купуєте житло на вторинному ринку, а воно потребує ремонту, то немає шансів додати витрати на ремонт до суми кредиту. Можна взяти окремий кредит на ремонт помешкання – під нижчі відсотки, ніж звичайний споживчий, проте дорожчий, ніж іпотека.
Як вибрати банк?
Звісно, вибираючи банк для іпотечного кредиту, для клієнта важливо, аби отриманий кредит був якомога дешевшим (наскільки це можливо), банк надійним, а обслуговування зручним.
Є кілька суттєвих складових, на які варто звернути увагу.
RRSO (rzeczywista roczna stopa procentowa) – eфективна річна відсоткова ставка. Дуже спрощено кажучи, саме вона окреслює, скільки коштує ваш кредит. Загалом, чим вона менша, тим краще.
Мінімальний внесок. Банк не може дати кредит на 100% вартості нерухомості, яку ви купуєте, слід самостійно забезпечити частину коштів. У Польщі мінімальний внесок становить від 10% від вартості житла, проте деякі банки можуть вимагати і 30%. Від мінімального внеску можуть залежати умови кредитування (часом чим вищий мінімальний внесок, тим вигідніші умови кредиту, слід уважно перевірити, щоб вибрати найоптимальніший варіант).
Швидкість розгляду внеску. Іноді час має значення (наприклад, власник обраного житла не може чекати довго). Коли ви контактуєте з банками, можете дізнатись орієнтовний час розгляду кредитного внеску: він може бути як 10 днів, так і понад 2 місяці.
Термін кредиту. Більшість польських банків пропонують кредити на термін до 35 років. Втім, чим старша людина, що бере кредит, тим коротшим буде термін виплати кредиту, на який погодиться банк.
Вимоги щодо страхування. В будь-якому банку життя людини, що бере кредит, а також саме майно мають бути застраховані. Зазвичай банки мають самі відповідні пропозиції страхування для іпотеки, але так само приймають страхування від зовнішніх страхових компаній. Але трапляється різне. Іноді банки пропонують вигідну процентну ставку за умови, що страхування буде тільки від самого банку, а умови страхування при цьому такі невигідні, що заманлива ставка відразу втрачає свою привабливість. Тож варто ретельно з’ясовувати, які вимоги та пропозиції щодо страхування висуває банк.
Зазвичай, коли ви починаєте шукати банк для іпотеки, відразу зустрічаєтесь із купою пропозицій від кредитних консультантів. Консультант може підказати найбільш оптимальний варіант кредиту, допоможе підготувати всі необхідні документи – аж до укладення угоди з банком. Це загалом зручно і має сенс.
Найважливіше те, що ви кредитному консультанту не платите: він отримує винагороду від банку, в якому ви зрештою візьмете кредит, а ви лише підписуєте угоду, яка підтверджує що з вами працював саме він. Якщо ж консультант якось особливо наполягає на одному єдиному банку або хоче від вас оплати свої послуг, то це якийсь неправильний консультант 🙂
Для загальної орієнтації корисне порівняння банківських пропозицій, є спеціальні ресурси, де про це можна читати свіжу інформацію, як от banker.pl. Також на сайтах банків є онлайн-калькулятори, що дозволяють оцінити приблизну вартість купівельної спроможності.
Ще одне корисне спостереження: часом варто подати заяви до кількох банків, щоб, якщо в пріоритетному для вас відмовлять, був напоготові запасний варіант.
https://uainkrakow.pl/yak-inozemtsiu-vidkryty-rakhunok-u-polskomu-banku
Вибір і формальності
Коли ви отримали рішення банку про готовність надати іпотечний кредит, ви підписуєте договір з банком. Після підписання договору про купівлю нерухомості та виконання всіх формальностей інформуєте про те, коли слід переказати гроші від банку до продавця помешкання (для цього слід подати до банку заяву про урухомлення кредиту) і, власне, від моменту переказу коштів рахується час сплати кредиту.
Умови кредитування можна в разі потреби коригувати, кредит можна сплатити достроково, а іпотеку тривалістю від трьох років можна продати, але ці та інші деталі потребують окремого і більш детального обговорення. Наразі просто бажаємо успіхів усім, хто шукає житло і обирає банк для кредиту.
Ганна Поляк
Титульне фото: freepik
Tekst jest przygotowany w ramach projektu “Czego potrzebuje młodzież”, finansowanego ze środków Europejskiego Korpusu Solidarności.